Proficiat, je gaat een woning kopen! Nu moet je natuurlijk een som gaan lenen bij de bank om jouw droomhuis te bekostigen… En dan komt de schuldsaldoverzekering al snel op de proppen.
Het nut van de verzekering is eenvoudig: als je zou overlijden tijdens de looptijd van je lening, betaalt de verzekering (een deel van) het bedrag dat nog betaald had moeten worden in jouw plaats terug aan de kredietgever. Het is dus een soort waarborg voor je lening en zorgt ervoor dat je erfgenamen de resterende som niet moeten ophoesten.
De premie kan op 3 manieren worden betaald:
- in één keer bij aanvang van je contract - dan ben je er meteen van af, maar kost het je meteen wat;
- onder de vorm van een constante premie die je elk jaar betaalt gedurende twee derde van de looptijd van je lening;
- onder de vorm van een variabele premie die je elk jaar betaalt voor de rest van je lening en die rekening houdt met je leeftijd en het kapitaal.
De premie wordt berekend op basis van de duurtijd van de lening, het aantal premies, het kapitaal dat je laat verzekeren en je intrestvoet. Maar ook je gezondheid telt mee.
1. Medische achtergrond
De verzekeringsmaatschappij wil er namelijk zeker van zijn dat jij gezond bent en er dus geen grote kans is dat jij zou overlijden tijdens de looptijd van je lening. Daarom wordt de premie aangepast aan jouw leeftijd, rookgedrag en medische achtergrond en wordt jou een medische vragenlijst voorgelegd.
Maar wist je al dat er iets bestaat als het "recht om vergeten te worden"? Dit is goed nieuws voor mensen die lange tijd geleden een chronische aandoening of kanker hadden, en hier ondertussen van genezen zijn. De verzekeraar mag sinds kort geen rekening meer houden met deze ziekte, wat betekent dat de polis betaalbaarder wordt dan voorheen voor deze groep mensen. Het is wel belangrijk dat je nog altijd meldt welke ziektes of aandoeningen je in het verleden hebt gehad. Wees altijd eerlijk bij het invullen van je medische vragenlijst, want het (onopzettelijk) verzwijgen of onjuist meedelen van gegevens kan er toe leiden dat de polis opgezegd wordt!
2. Niet verplicht
Wist je dat de schuldsaldoverzekering geen verplichte verzekering is? Veel mensen zijn hier niet van op de hoogte, gezien de schuldsaldoverzekering standaard onder je neus geduwd wordt wanneer je een lening afsluit. De meeste kredietinstellingen eisen immers toch een dergelijke verzekering vooraleer ze je lening willen afsluiten.
Maar vergis je niet: je bent niet verplicht om de schuldsaldoverzekering ook aan te gaan bij de bank die je lening voorziet. Je krijgt vaak een korting op je rentetarief als je je verzekering meteen afsluit wanneer je je lening afsluit, maar je bent vrij om te gaan shoppen bij verschillende verzekeraars en hun aanbiedingen te vergelijken. Zo kan je vaak tóch goedkoper uitkomen.
3. Belastingsvoordeel - of net niet
Als je een lening afsluit, kan dit jou belastingvoordeel opleveren. Naast de intresten en kapitaalaflossingen van een levering kan je ook de premie van je schuldsaldoverzekering fiscaal inbrengen. Opgelet: dit is niet altijd in jouw voordeel, aangezien er een plafond staat op de betalingen die fiscaal voordelig zijn. Zo kan het zijn dat je niet alleen geen voordeel haalt uit het aangeven van je premie, maar dat dit zelfs nadelig kan uitkomen. Vaak is het wél interessant als je de premie aangeeft wanneer je pas aan het einde van het jaar leent, omdat je dan nog niet veel kapitaalaflossingen of intresten kan aangeven - gezien je die nog niet betaald hebt.
Kijk dus zeker na wat het meest voordelig uit komt, en roep eventueel de hulp van je bank of boekhouder in!
En dan nu? Lenen maar!
